Кредитование - это важный инструмент финансового рынка, но несмотря на растущий интерес к займам, банки становятся все более осторожными. Особенно это касается ситуации в 2025 году, когда учреждений не пугают только высокие риски, но и новая регулирующая политика.
Долговая нагрузка на заемщика
Одним из наиболее значимых факторов, влияющих на решение банка о предоставлении кредита, является долговая нагрузка заемщика. Этот показатель позволяет финансовым учреждениям оценить, способны ли клиенты обслуживать свои обязательства. На этапе оформления нового займа кредитные организации тщательно рассчитывают коэффициент долговой нагрузки (ПДН).
Важно отметить, что такой расчет должен проводиться не ранее чем за 31 день до подписания кредитного договора, что позволяет учитывать изменения в финансовом состоянии заемщика.
Как рассчитывается ПДН?
ПДН выражается в процентах и показывает отношение суммы всех среднемесячных выплат по кредитам к среднемесячному доходу. Например, если ваш доход составляет 80 000 рублей, а текущие выплаты по займам - 12 000 рублей, то при добавлении нового платежа в 8 000 рублей ваш ПДН станет 20%. Однако если общая сумма выплат возрастет до 45 000 рублей, ПДН подскочит до 56,3%.
При высоких значениях ПДН банки могут просто отказать в кредитовании, что объясняется новыми макропруденциальными лимитами, установленными Центробанком России. Так, например, с IV квартала 2025 года доля кредитов для заемщиков с ПДН от 50 до 80% не должна превышать 15%, а для тех, у кого ПДН выше 80%, - всего 5%.
Новые правила кредитования
Еще одним актуальным моментом является предстоящая реализация новых правил подтверждения доходов. Теперь банки будут обязаны опираться исключительно на официальные данные, что значительно усложнит жизнь заемщикам, желающим озвучивать свои финансовые показатели. Эта система, предполагающая подключение к "Цифровому профилю", обещает убрать так называемые "серые" методы подтверждения доходов.
Таким образом, современные заемщики должны быть готовы к жестким критериям, установленным кредитными учреждениями, как в вопросах платежеспособности, так и в подтверждении своего дохода. Эти изменения формируют новую реальность на рынке кредитования, требуя от клиентов более ответственного подхода к своим финансам.
