В условиях растущей задолженности россиян Банк России запускает кампанию против дорогих кредитов, особенно тех, которые предлагают микрофинансовые организации (МФО). Подозрительные займы с высокими процентами становятся объектом внимания регуляторов. Новые инициативы, которые вступят в силу через полтора года, установят принцип "один заем в одни руки".
Микрофинансовые организации под давлением
Микрофинансовый сектор считается наименее защищённым. Обычно именно самые уязвимые слои населения обращаются за помощью к МФО после того, как им отказали банки. Упрощенные условия зачастую заставляют клиентов принимать займы, не обращая внимания на высокие процентные ставки — ранее они могли достигать до 365% годовых. Сегодня максимальная ставка для потребительского кредита составляет 0,8% в день.
Согласно планам Центробанка, уже в следующем году заемщикам запретят брать более двух займов под высокий процент (выше 200% годовых), а через полгода это ограничение станет еще строже — не более одного займа под ставку свыше 100% годовых. МФО также не смогут включать старые долги и проценты в новые кредиты, что должно помочь избежать замкнутого круга неплатежей.
Проблемы с долговой ловушкой
Согласно данным Банк России, около 60% заемщиков попадают в долговую зависимость из-за электронной рефинансировки ранее взятых микрозаймов. Ситуация доходит до абсурда: у немногих клиентов может быть до двадцати активных займов. Введение обязательного "периода охлаждения" на три дня должно помочь заемщикам обдумать свои решения и не принимать спонтанные шаги.
Потенциальные риски и альтернативы
Центробанк нацелен на сокращение эффекта снежного кома, когда новые долги берутся для погашения старых. Полный запрет на МФО может быть неэффективным, так как они предоставляют востребованные услуги. Если МФО будут ограничены, может возрасти интерес к "черным кредиторам", действующим вне рамок закона, что особенно опасно для жителей отдаленных регионов.
В заключение, постепенные изменения в регулировании МФО должны помочь заемщикам и защитить их от чрезмерного заимствования. Однако без адекватных альтернатив рост интереса к нелегальным займам может обернуться новыми проблемами для населения.
